日前，國家金融監(jiān)管總局向各地監(jiān)管局、各類金融機(jī)構(gòu)下發(fā)《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的通知》，要求提升重點(diǎn)行業(yè)保障水平，開發(fā)科技保險產(chǎn)品，服務(wù)高水平科技自立自強(qiáng)。近期，山東、廣州、深圳等地也集中出臺相關(guān)文件，支持保險公司推廣各類科技保險和新型保險產(chǎn)品，提升對科技型企業(yè)的服務(wù)能力和投資力度。

　　科技保險作為保險業(yè)的新興領(lǐng)域，正在不斷迎來新的發(fā)展機(jī)遇。從各地最新出臺的政策來看，科技保險在完善支持科技創(chuàng)新體系、開發(fā)專屬產(chǎn)品、強(qiáng)化風(fēng)險保障等方面被寄予厚望。

　　多地出臺科技保險扶持政策

　　科技保險的服務(wù)群體主要是科技企業(yè)，是針對科技企業(yè)在研發(fā)、生產(chǎn)和銷售過程中面臨的一系列風(fēng)險而提供的保險服務(wù)?？萍急ｋU與普通的人身保險和財產(chǎn)保險不同，既可以承?？萍计髽I(yè)或研發(fā)機(jī)構(gòu)在研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、售后以及其他經(jīng)營活動任一環(huán)節(jié)的風(fēng)險，也可以組合承?；蛉^程承保。

　　近年來，為降低科技企業(yè)的創(chuàng)新風(fēng)險和融資成本，充分發(fā)揮科技金融對中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的作用，北京、上海、廣州、深圳、山東、廣西、云南等地均在持續(xù)開展科技金融保費(fèi)補(bǔ)貼工作。

　　山東省下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)科技財政金融協(xié)同服務(wù)企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的若干措施》，明確指出建立科技保險服務(wù)體系，并從保費(fèi)補(bǔ)貼、保險共同體等方面給予大力政策支持。同時，支持保險機(jī)構(gòu)結(jié)合全省重點(diǎn)創(chuàng)新鏈條環(huán)節(jié)、科技型企業(yè)需求，開發(fā)設(shè)計“魯科保”系列專屬科技保險產(chǎn)品，對于首年度購買“魯科?！碑a(chǎn)品的科技型企業(yè)，省財政最高按照保費(fèi)的50%給予補(bǔ)貼，以后年度按不超過實際支出保費(fèi)的30%給予補(bǔ)貼，每家企業(yè)每年最高補(bǔ)貼30萬元。

　　2022年5月，云南省科技廳發(fā)文表示，17家保險機(jī)構(gòu)共273個險種納入科技保險險種保費(fèi)補(bǔ)助范圍，供科技型企業(yè)自愿選擇，分擔(dān)分散其科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)風(fēng)險。其中，根據(jù)保險機(jī)構(gòu)意愿，有15家保險機(jī)構(gòu)、252個險種納入省級科技創(chuàng)新券支持范圍，科技型企業(yè)可使用省級科技創(chuàng)新券方式購買252個險種。

　　國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局等聯(lián)合印發(fā)的《廣州市加大力度支持科技型企業(yè)融資的若干措施》提出，發(fā)揮科技保險保障作用，支持保險公司推廣研發(fā)費(fèi)用損失險等科技保險以及發(fā)展專利保險等新型保險，鼓勵保險公司推出、推廣首臺（套）重大技術(shù)裝備綜合保險、重點(diǎn)新材料首批次應(yīng)用綜合保險、軟件首版次質(zhì)量安全責(zé)任保險。鼓勵保險公司在廣州設(shè)立科技金融事業(yè)部或?qū)I部門，提升科技型企業(yè)服務(wù)能力。

　　在基礎(chǔ)險種之上，深圳市五部門在《關(guān)于金融支持科技創(chuàng)新的實施意見》中指出，鼓勵符合條件的保險公司發(fā)展高新技術(shù)企業(yè)出口信用保險，持續(xù)優(yōu)化線上投保關(guān)稅保證保險。鼓勵有條件的區(qū)開展科技保險風(fēng)險補(bǔ)償試點(diǎn)。此外，支持有條件的區(qū)探索建立科創(chuàng)金融服務(wù)中心，鼓勵入駐的銀行、保險等金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險可控的前提下，針對重點(diǎn)科技型企業(yè)、科技人才的融資需求，創(chuàng)新開發(fā)特色金融產(chǎn)品。

　　建立科技保險服務(wù)體系

　　從實踐層面來看，近年來，保險業(yè)從產(chǎn)品和資金兩端發(fā)力，不斷加大科技創(chuàng)新支持力度。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前，我國科技保險險種超過20個，覆蓋科技企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)、知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)、貸款保證等多個方面，助力提高科技企業(yè)的風(fēng)險保障水平。中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2017~2020年，科技保險為相關(guān)企業(yè)和機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險保障超1.79萬億元，累計支付賠款超22.63億元。

　　目前，科技保險主要涵蓋三大類：一是針對研發(fā)過程，如為研發(fā)過程中經(jīng)濟(jì)損失及人身傷害責(zé)任等風(fēng)險提供保障；二是針對產(chǎn)品，如為科創(chuàng)型企業(yè)相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)入市場和推廣應(yīng)用提供保障；三是針對融資，如為科創(chuàng)企業(yè)提供貸款保證險等。

　　有險企瞄準(zhǔn)小微科創(chuàng)企業(yè)市場服務(wù)空白，推出標(biāo)準(zhǔn)化保險產(chǎn)品“科研?！?，充分利用線上化手段投保，借助企業(yè)服務(wù)生態(tài)資源，高效接觸包括國家高新技術(shù)企業(yè)在內(nèi)的科技型創(chuàng)新企業(yè)，滿足科技企業(yè)研發(fā)風(fēng)險分散的需求。

　　為鼓勵企業(yè)研發(fā)首臺（套）裝備、首批次新材料及首版次軟件，減少企業(yè)創(chuàng)新過程中的風(fēng)險損失，相關(guān)部門近年來出臺了一系列措施，支持“三首”保險（即首臺套重大技術(shù)裝備、首批次新材料、首版次軟件）的補(bǔ)償機(jī)制試點(diǎn)工作，引導(dǎo)保險公司創(chuàng)新險種，擴(kuò)大保險范圍，提供保險服務(wù)。

　　目前，“三首”保險保障成效初顯。例如，中國人保運(yùn)用保險機(jī)制服務(wù)增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈自主可控能力，研發(fā)推出首臺（套）重大技術(shù)裝備保險、首批次新材料應(yīng)用保險、首版次軟件質(zhì)量安全保險等行業(yè)專屬產(chǎn)品。

　　在戰(zhàn)略布局方面，越來越多的險企將數(shù)字化轉(zhuǎn)型列入企業(yè)發(fā)展規(guī)劃中，頭部險企更是爭先設(shè)立科技子公司，通過強(qiáng)化自身科技屬性反哺科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展。例如，中國人保旗下人?？萍加?022年1月正式成立，注冊資本4億元，已成為助力打造集團(tuán)核心科技人才隊伍與科學(xué)規(guī)劃技術(shù)架構(gòu)的強(qiáng)有力支撐。

　　深耕全周期風(fēng)險保障創(chuàng)新

　　隨著科技企業(yè)需求多樣化，科技保險種類逐步豐富，但我國科技保險總體發(fā)育速度仍滯后于科創(chuàng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求。研究表明，科技保險發(fā)展滯后主要體現(xiàn)在科技保險覆蓋率較低、科創(chuàng)企業(yè)保險意識不強(qiáng)、全周期科技保險產(chǎn)品創(chuàng)新動力不足三方面。

　　對于如何進(jìn)一步推動科技保險加快發(fā)展、做優(yōu)做強(qiáng)，一位資深保險業(yè)人士介紹，應(yīng)強(qiáng)化科創(chuàng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，提升科創(chuàng)融資增信、風(fēng)險管理保障需求適配性。

　　“目前，科技保險產(chǎn)品服務(wù)較傳統(tǒng)化、分散式，且側(cè)重成熟期企業(yè)，偏重經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、增信功能，而資金融通作用尚未充分發(fā)揮。”該業(yè)內(nèi)人士表示，為此，要樹立全生命周期保險服務(wù)理念，圍繞科技創(chuàng)新中的研發(fā)風(fēng)險、成果轉(zhuǎn)化風(fēng)險、市場推廣風(fēng)險等，根據(jù)不同產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新痛點(diǎn)，提供差異化、全流程的保險保障。

　　有業(yè)內(nèi)專家建議，科技企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與科技保險機(jī)構(gòu)合作，配合提供相關(guān)經(jīng)營數(shù)據(jù)，以便科技保險公司設(shè)計出更符合科技企業(yè)特性的保險產(chǎn)品。同時，為應(yīng)對創(chuàng)新可能帶來潛在的巨大風(fēng)險，可強(qiáng)化對科技保險再保險機(jī)制的研究。

　　此外，科技保險作為一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，其健康快速發(fā)展不能只依靠市場的自發(fā)調(diào)節(jié)，還需要政府的政策扶持。當(dāng)下，各地普遍采用僅基于險種分類的級差補(bǔ)貼政策，適用范圍側(cè)重于高新技術(shù)企業(yè)，而普通企業(yè)開展科技創(chuàng)新活動面臨的風(fēng)險尚未納入科技保險范疇。為激發(fā)科技企業(yè)投保積極性，應(yīng)優(yōu)化當(dāng)前同質(zhì)化的財政補(bǔ)貼政策，在險種分類基礎(chǔ)上統(tǒng)籌考量企業(yè)在成長性、資產(chǎn)規(guī)模、創(chuàng)新等級等方面的異質(zhì)性特征，實施更加差異化的科技保險保障方案、更加適配的補(bǔ)貼政策。同時，應(yīng)擴(kuò)大普通企業(yè)創(chuàng)新風(fēng)險保障政策享受覆蓋面，增強(qiáng)中小民營企業(yè)科技創(chuàng)新動力。

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