亞洲銀行家以理主席日前專訪京東金融首席執(zhí)行官陳生強。采訪中陳生強先生主要討論公司與銀行、零售商的關(guān)系，分享京東金融作為金融科技機(jī)構(gòu)的演變情況及未來的計劃。

京東金融首席執(zhí)行官陳生強

京東金融在部署其商業(yè)戰(zhàn)略過程中經(jīng)歷了兩個不同的階段。第一階段始于2013年10月18日，公司初建，時任京東（JD.com）首席財務(wù)官的陳生強被任命為京東金融首席執(zhí)行官。京東金融在初建時作為京東的金融子公司運營。2015年9月，京東金融重新定義了自己未來的方向——成為一家以金融科技為本的公司。

“實際上當(dāng)時國內(nèi)還不能這么說（金融科技公司），我們在辦公室經(jīng)常討論應(yīng)該給自己一個定義到底叫什么。有的同事說叫金融技術(shù)公司，最后我決定就叫金融科技公司。但當(dāng)時對金融科技的理解可能還是在1.0版本，就是用科技的手段去做金融的業(yè)務(wù)。到了2016年，公司才開始真的轉(zhuǎn)變成2.0版本，就是做金融科技?，F(xiàn)在的定位是一家服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)的科技公司，而不是一家用科技手段去做金融業(yè)務(wù)的公司，這兩個性質(zhì)是不同的。”陳生強解釋道。

 

向金融科技公司的演變

陳生強認(rèn)為活躍于金融服務(wù)板塊的科技公司主要分為三類，明晰其中的不同對于理解京東金融嘗試建立的行業(yè)角色與自我定位非常重要。第一類是科技金融，指依舊在做金融的業(yè)務(wù)，或者核心在做金融的業(yè)務(wù)以及未來希望把金融業(yè)務(wù)一直做下去的公司。第二類是金融科技，指用新的互聯(lián)網(wǎng)和技術(shù)的方式為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，類似于京東金融的公司。第三類公司是原先做金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的科技供應(yīng)商，也可以稱為金融科技公司，只是模式不同，他們所有的系統(tǒng)交付意味著結(jié)束，而對京東金融等金融科技類公司來說，系統(tǒng)交付是開始而不是結(jié)束。

“這里面（金融機(jī)構(gòu)的科技公司）首先是做企業(yè)服務(wù)的公司而不是自己做金融業(yè)務(wù)的公司。我之所以做金融業(yè)務(wù)是為了向金融機(jī)構(gòu)證明說我能做。未來我會把我們的金融業(yè)務(wù)全部轉(zhuǎn)給金融機(jī)構(gòu)，由他們來做。而我們更多是提供用戶到整個運營能力到技術(shù)到風(fēng)控等一系列的服務(wù)。我們和金融機(jī)構(gòu)之間不是買賣的關(guān)系而是伙伴的關(guān)系，傳統(tǒng)的關(guān)系一般都是買賣的關(guān)系，包括IBM也是這樣。”他補充道。

 

以理(左)與陳生強(右)

加強與銀行及零售商的聯(lián)系

雖然擁有巨大的客戶基礎(chǔ)，京東（JD.com）的活躍賬戶數(shù)量已經(jīng)超過2500萬，陳生強不認(rèn)為京東金融的商業(yè)核心是將其一系列金融服務(wù)提供給它的客戶。雖然京東金融的母公司（京東）在2016年的收益超過388億美金（2601億人民幣），足以與中國主要的電商平臺——阿里巴巴的“天貓”相媲美，陳生強認(rèn)為金融真正的驅(qū)動或者發(fā)展的最大的壁壘是資本金。

“你有多少錢加上杠桿你可以貸多少錢。所謂的技術(shù)是提高了效率，降低成本和風(fēng)險，僅此而已。它不是你發(fā)展的最大限制。資本金對于我們這樣的公司來講，我不覺得我們要不斷的融資最后去獲得一個資本的收益，這也不是我想做的東西。我們最擅長的實際上是技術(shù)，數(shù)據(jù)以及對金融的理解。我們只有把公司的定位放在我們最擅長的地方才真正有未來，這也是我為什么堅持做金融科技公司而不是做金融公司。”他解釋道。

他同時提到，大多數(shù)有用戶的公司都想自己去做金融的業(yè)務(wù)，因為這樣可以利潤最大化。但這樣做會存在一個明顯的上限，他們實際能做的業(yè)務(wù)會十分有限。只有與金融機(jī)構(gòu)合作，才能有效突破這個瓶頸。

“這實際上是一個長跑，和合作伙伴也是一個長跑。就是我們能不能給別人帶來真正的價值，如果能，大家未必就是短期的事情。”他補充說。

“在2013年10月16號，那天在紐約，我和老劉（劉強東）在老劉家里面。當(dāng)時我問他：‘如果我做金融你對我有什么要求，你需要告訴我一下我才知道我該怎么做’。當(dāng)時我也不大清楚該怎么走。他當(dāng)時提了兩個要求。第一個要求是你要去做這個世界上以及行業(yè)里最有長期價值的事情，而一個行業(yè)里最有長期價值的事一定是這個行業(yè)最臟最苦和最累的活。如果你要進(jìn)金融行業(yè)的話，你就要把金融行業(yè)最臟最累最苦的活干了。所以當(dāng)時我們選擇了風(fēng)險定價，因為這個是金融行業(yè)最核心的東西也是最難的東西。第二點要求他說如果賺了一百塊錢，你最多只能賺七十塊錢，剩下的三十塊錢分給你的上游或是分給你的客戶，如果實在分不出去你就給員工，比如發(fā)獎金做更多的福利，反正只能賺七十塊錢。”他講道。

 

對于企業(yè)和機(jī)構(gòu)的B端用戶來說，銀行常常服務(wù)大公司。陳生強認(rèn)為銀行不具有服務(wù)中小型企業(yè)的能力。對于大銀行來說，這需要他們進(jìn)行同樣的流程和花費同樣的成本。一個一百億的貸款的流程實際上和十個億的流程是一模一樣的，成本也是一模一樣的。一百萬的貸款如果是6個點的利率，一年也就6萬元，這樣根本沒辦法覆蓋成本。而對京東金融來說，由于沒有人工審貸的人員，全部由系統(tǒng)來處理。所以邊際成本幾乎等于0或者說變動成本幾乎為0。

陳生強把風(fēng)險定價視為京東金融最核心的東西，他說在京東金融整個體系中有四千人，四千人里有兩千人是和技術(shù)、數(shù)據(jù)以及風(fēng)控相關(guān)的。還有八百人是客服，而業(yè)務(wù)團(tuán)隊外加后臺所有加起來才一千兩百人。所以京東金融核心市場是風(fēng)控，也就是風(fēng)險定價能力。

小白信用分析已經(jīng)覆蓋了三億用戶，京東金融用每個用戶身上的三萬多個變量去洞察每一個用戶。這樣的系統(tǒng)可以做到每個用戶不同的金額，不同的利率以及不同的期限，這在全球?qū)嶋H上沒有幾個機(jī)構(gòu)可以做到。

陳生強提到京東金融龐大的客戶基礎(chǔ)是對銀行開放的，京東金融目前已經(jīng)與中國工商銀行展開了這樣的合作。

“我真正想做的是給金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。然后把京東的用戶包括我們對客戶的洞察以及用戶的能力提供給金融機(jī)構(gòu)。” 陳生強說。

“金融機(jī)構(gòu)的IT部門獨立出來他一定是一家公司。國內(nèi)能有幾家能夠獨立出來包括工行在內(nèi)，但是它能夠提供的是系統(tǒng)。而我們提供的是包括系統(tǒng)包括用戶運營能力一系列的東西，這是不一樣的。” 他補充道。

“舉個例子，我給我的用戶放貸款。如果剛開始我們給工行說我們合作吧，你用我們的風(fēng)控模型然后給我們的用戶放貸款，工行肯定不搭理我們。只有我們用我們自己的錢放了幾千億出去之后，還能把錢給收回來。這時候銀行才相信說你能做，否則銀行不覺得我有能力給他提供服務(wù)。”陳生強解釋道。

在全球化的時代中找準(zhǔn)定位

國際化將是京東未來的關(guān)鍵戰(zhàn)略，陳生強說。五年前十年前大家在聊的都是所有的中國公司在美國都能找到一家類似的公司，基本上是從美國復(fù)制過來的。但中國發(fā)展到現(xiàn)在，中國的整個創(chuàng)新，包括模式上的創(chuàng)新以及技術(shù)上的創(chuàng)新都已經(jīng)是全球非常領(lǐng)先的了。

“現(xiàn)在大家會發(fā)現(xiàn)說在中國的生活確實非常方便，我的錢包里面只有各國的外幣（至少十個國家的外幣），沒有人民幣。因為在中國確實不大需要人民幣，出門叫滴滴，在家直接叫外賣，在全球這種互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)都是非常領(lǐng)先的，甚至不差于美國。在這個時候，在中國不僅是輸出資本同樣可以輸出技術(shù)以及輸出商業(yè)模式到其他國家去。中國已經(jīng)到了我們可以去出現(xiàn)一個國際化公司的時候，這個在國內(nèi)已經(jīng)積累了很多經(jīng)驗，我們希望把這個經(jīng)驗服務(wù)到全球去。所以說京東金融不只是中國的京東金融，一定是世界京東金融，而且一定是一個科技公司。”陳生強說。

陳生強認(rèn)為持續(xù)理解并提供客戶需要的東西是公司走向國際化的關(guān)鍵。這意味著要保持開放的心態(tài)，同時不固守在預(yù)想的思路中才能走向成功。

“比如說一個國家缺什么我就給它補什么，不會給國家分成三六九等，說到底哪個可能更重要、可能重點打造哪個。每個國家的策略可能都不一樣，就像東南亞的金融環(huán)境和監(jiān)管，就與美國的金融環(huán)境和監(jiān)管實際上有很大的不同，所以一定不要做成一套整體的策略去做全球。我一定會把每一個國家的業(yè)務(wù)都做成是像創(chuàng)業(yè)公司一樣的，更多的從一個國家本身出發(fā)去設(shè)計產(chǎn)品，而京東把能力、系統(tǒng)和數(shù)據(jù)提供給一個國家的運營團(tuán)隊。”陳生強說。

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