誕生于1992年的“元宇宙”正在全球范圍內(nèi)掀起一股浪潮。2021年以來，各大科技巨頭對“元宇宙”一詞進(jìn)行了重新演繹和探索，被描摹為下一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和應(yīng)用，其影響力也正觸及各行各業(yè)。

嗅覺敏銳的商業(yè)銀行也開始將目光投向這一領(lǐng)域。其中，虛擬數(shù)字人等細(xì)分賽道更是獲得銀行業(yè)另眼相看。不過，目前元宇宙仍處于早期階段，商業(yè)銀行要想玩轉(zhuǎn)“元宇宙”，仍有漫長的路要走。

針對銀行如何與元宇宙結(jié)合？元宇宙又將給銀行業(yè)帶來哪些變革？1月27日，八大行業(yè)專家接受了《證券日報》記者采訪，從不同維度暢談元宇宙與銀行的發(fā)展趨勢。

　　銀行有望

　　成元宇宙重要“玩家”

如今，“元宇宙是互聯(lián)網(wǎng)3.0時代”的觀點(diǎn)已得到大多數(shù)人的認(rèn)可。國內(nèi)以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)也正在積極進(jìn)行初步探索，但卻遭到大眾質(zhì)疑其只不過是一種營銷噱頭，并非未來發(fā)展趨勢。

對此，《元宇宙通證》作者、易寶支付聯(lián)合創(chuàng)始人余晨在接受《證券日報》記者采訪時表示，元宇宙最吸引人的特征之一是，可以提供一個開放、可以自由創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，用戶在其中可以創(chuàng)造、擁有、交易買賣數(shù)字資產(chǎn)和虛擬產(chǎn)品。而經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)需要金融基礎(chǔ)設(shè)施，所以元宇宙可以看成是一個沉浸感極強(qiáng)的虛擬世界疊加區(qū)塊鏈技術(shù)的金融基礎(chǔ)設(shè)施，元宇宙中的金融系統(tǒng)則可以被稱為“元金融”(meta-Fi)。銀行作為傳統(tǒng)金融系統(tǒng)中最重要的機(jī)構(gòu)，未來有望成為元宇宙中重要玩家之一。

“元宇宙將成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新和數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈拓展的重要領(lǐng)域。而對于銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，元宇宙可能是一種更超前和更深度的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向?！睔W科云鏈研究院高級研究員蔣照生對記者表示。

蔣照生認(rèn)為，由于元宇宙概念目前仍處于早期階段，在技術(shù)、場景和產(chǎn)品層面都未成熟，所以當(dāng)下無論是商業(yè)銀行還是其他金融機(jī)構(gòu)，短期內(nèi)布局元宇宙均以技術(shù)儲備和場景探索為主，這其中就難免有機(jī)構(gòu)存在蹭熱度的嫌疑。但長期來看，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化已是大勢所趨，而元宇宙則有望帶動金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深層次的業(yè)務(wù)思考與服務(wù)升級。

工信部工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)區(qū)塊鏈重大項(xiàng)目評審專家、中國移動通信聯(lián)合會區(qū)塊鏈專業(yè)委員會主任委員陳曉華在接受《證券日報》記者采訪時表示，過去數(shù)年間，銀行的商業(yè)模式和服務(wù)形態(tài)已逐漸從線下實(shí)體轉(zhuǎn)向虛實(shí)互補(bǔ)。在全球數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮下，發(fā)展金融科技，加快數(shù)字賦能，逐步邁向智慧銀行、數(shù)字銀行，已成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代下銀行業(yè)發(fā)展的重要方向，而元宇宙概念毫無疑問為銀行業(yè)提供了新思路。

“元宇宙與未來經(jīng)濟(jì)社會的結(jié)合，有可能產(chǎn)生出與當(dāng)下完全不同的經(jīng)濟(jì)模式和增量市場空間。因此，商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)在元宇宙上進(jìn)行一定的研究和應(yīng)用探索是必要的。目前，銀行已探索虛擬數(shù)字人，在智能客服和智能營銷等場景應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了降本增效。”零壹研究院院長于百程對記者表示。

　　“元金融”下

　　銀行業(yè)變革巨大

“元宇宙銀行”是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型行之有效的實(shí)現(xiàn)方式。當(dāng)前，在元宇宙概念沖擊下，銀行率先在虛擬數(shù)字人等領(lǐng)域發(fā)力。中國通信工業(yè)協(xié)會區(qū)塊鏈專委會輪值主席、《鏈改：區(qū)塊鏈中國思維》作者朱幼平表示。

朱幼平進(jìn)一步表示，虛擬數(shù)字員工能夠準(zhǔn)確完成銀行交易場景的自助應(yīng)答、業(yè)務(wù)辦理、問題處理、品牌代言、直播帶貨、專家咨詢、風(fēng)控合規(guī)等全流程服務(wù)，從而有效提升金融產(chǎn)品服務(wù)品質(zhì)，實(shí)現(xiàn)降本增效的作用。未來應(yīng)該有更多的金融機(jī)構(gòu)布局探索此賽道。

清華經(jīng)管中國金融研究中心特約研究員張春子對《證券日報》記者表示，從長遠(yuǎn)看，隨著元宇宙體系的逐步建立和健全，將對金融業(yè)傳統(tǒng)運(yùn)營模式產(chǎn)生顛覆性影響?！拔磥砣甑轿迥?，銀行在元宇宙開發(fā)和應(yīng)用方面，預(yù)計重點(diǎn)在向客戶提供全天候金融服務(wù)、客戶互動模式重構(gòu)、線上線下數(shù)字孿生、為客戶實(shí)時定制極致化和個性化的金融服務(wù)、促進(jìn)數(shù)字金融市場和數(shù)字財富的發(fā)展等。”

張春子認(rèn)為，隨著元宇宙基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的逐步完善、客戶數(shù)量和需求不斷增加，銀行通過元宇宙銀行可以向客戶提供更多個性化、綜合化、虛擬化的產(chǎn)品和服務(wù)。客戶感知、連接、服務(wù)能力的提升是打造金融元宇宙的三大核心賽道，銀行等金融機(jī)構(gòu)在此領(lǐng)域投資大有可為。

通聯(lián)數(shù)據(jù)資深行業(yè)研究專家汪敏認(rèn)為，元宇宙有望在交互和體驗(yàn)等方面帶來革命性變化。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，社交網(wǎng)站建立了人與人的連接。下一個時代，在5G、AI等基礎(chǔ)技術(shù)以及硬件產(chǎn)品支持下，連接的媒介將發(fā)生革命性變化，通過VR/AR設(shè)備，將在虛擬世界建立連接，虛擬世界與物理世界融合，元宇宙遠(yuǎn)期有望把現(xiàn)實(shí)世界的各種服務(wù)場景遷移到虛擬世界中，深刻影響銀行的服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)方式。

“未來，元宇宙思維和技術(shù)創(chuàng)新將對金融發(fā)展產(chǎn)生深刻影響?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長歐陽日輝對記者表示，元宇宙對傳統(tǒng)銀行業(yè)有三方面影響：一是元宇宙強(qiáng)調(diào)沉浸式的金融客戶陪伴，銀行面臨如何利用元宇宙的技術(shù)給客戶提供更好的體驗(yàn)，增加客戶黏性；二是元宇宙強(qiáng)調(diào)研發(fā)無感體驗(yàn)金融產(chǎn)品，對銀行風(fēng)控體系帶來挑戰(zhàn)，包括網(wǎng)絡(luò)安全、身份識別和數(shù)據(jù)安全等方面；三是元宇宙強(qiáng)調(diào)數(shù)字市場和現(xiàn)實(shí)世界的交互，對銀行的產(chǎn)業(yè)生態(tài)和場景嵌入帶來挑戰(zhàn)，涉及銀行的業(yè)務(wù)模式、管理模式、組織架構(gòu)等方面的變革。

歐陽日輝進(jìn)一步表示，未來銀行發(fā)展元宇宙有兩條路徑：一是銀行緊跟元宇宙滲透的步伐和路徑，支持元宇宙發(fā)展，同時拓展銀行自身的發(fā)展空間；二是銀行可以順應(yīng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和元宇宙的方向去進(jìn)行場景金融延伸，或能連接更廣泛的客群，探索元宇宙世界的金融場景。

　　銀行搭建“元宇宙”

　　道阻且長

元宇宙為商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了新的想象空間，不過銀行業(yè)想要搭建真正的“元宇宙”還有很長的路要走。

“元宇宙的主要挑戰(zhàn)集中在三個維度：一是核心技術(shù)的創(chuàng)新還有很長的路要走，現(xiàn)實(shí)世界與數(shù)字世界結(jié)合技術(shù)還有很多需要突破；二是元宇宙的業(yè)務(wù)模式和盈利模式仍然不明晰，如何做到既降低技術(shù)應(yīng)用成本，又打造可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式是最重要的問題；三是元宇宙的經(jīng)濟(jì)價值還不夠明顯，必須通過制定一系列規(guī)則，確保元宇宙技術(shù)賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、賦能數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)范發(fā)展，賦能高品質(zhì)的數(shù)字生活，而不是走向反面?！睔W陽日輝表示。

陳曉華認(rèn)為，就當(dāng)前元宇宙技術(shù)進(jìn)展與生態(tài)建設(shè)來看，元宇宙給銀行帶來的仍然是對現(xiàn)有技術(shù)和服務(wù)的一種補(bǔ)充或場景延伸，且距離大規(guī)模商業(yè)化推廣仍有一定距離，還需相關(guān)從業(yè)者著眼數(shù)字經(jīng)濟(jì)，持續(xù)進(jìn)行數(shù)字化的探索和迭代創(chuàng)新，確立更多具有強(qiáng)匹配度的應(yīng)用場景。

蔣照生表示，元宇宙是銀行等金融機(jī)構(gòu)探尋業(yè)務(wù)增長源的一個重要載體，但未來金融服務(wù)的核心依舊在于用戶體驗(yàn)和客戶需求。銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)提升自身的數(shù)字化運(yùn)營能力和數(shù)字風(fēng)控能力，加強(qiáng)對金融產(chǎn)品和服務(wù)的理解和打磨，在安全可控的前提下，為客戶制定更加精準(zhǔn)和個性的金融服務(wù)方案。

張春子認(rèn)為，年輕客戶是潛力股，未來銀行的年輕客戶群體更可能沉浸于元宇宙線上應(yīng)用和社交，誰能夠更有效地滿足年輕人的需求，誰就能占領(lǐng)競爭制高點(diǎn)。銀行應(yīng)順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和元宇宙發(fā)展方向，積極通過構(gòu)筑更具有吸引力的場景金融生態(tài)，抓住更廣泛的年輕客群的“心”。

張春子進(jìn)一步表示，一是加大在金融科技、虛擬數(shù)字員工和數(shù)字資產(chǎn)等方面的投資和建設(shè)力度，推進(jìn)數(shù)字資產(chǎn)的發(fā)行、交易和存儲等服務(wù)。二是實(shí)施創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，增強(qiáng)銀行運(yùn)營的敏捷性和靈活性，重塑業(yè)務(wù)模式，加快運(yùn)營轉(zhuǎn)型，走向“極致數(shù)字化”。要開發(fā)適合年輕群體的金融產(chǎn)品，打造符合年輕客戶群體的服務(wù)理念。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)化、社交化的產(chǎn)品，增強(qiáng)在網(wǎng)絡(luò)端和移動端的宣傳投入，在針對年輕人的金融產(chǎn)品和服務(wù)中增加一些更加具有潮流時尚的元素。三是有效控制元宇宙金融發(fā)展中的風(fēng)險。在客戶融資方面，銀行要保持穩(wěn)健冷靜的經(jīng)營風(fēng)險。從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的歷史看，目前布局元宇宙的企業(yè)在未來大部分會因?yàn)楦鞣N原因被市場淘汰，真正能夠存活下來的公司，往往會在數(shù)年后成為世界性科技巨頭，銀行要有鑒別判斷能力。

汪敏提醒，銀行等金融機(jī)構(gòu)要注意的是，不管采用何種科技，金融和金融機(jī)構(gòu)的本質(zhì)屬性不會改變，銀行等金融機(jī)構(gòu)要遵循金融和金融機(jī)構(gòu)的本質(zhì)屬性。此外，在引用新技術(shù)的時候，要警惕元宇宙道德倫理監(jiān)管真空，注意保護(hù)數(shù)據(jù)隱私和數(shù)據(jù)安全。（證券日報）

記者 李 冰

見習(xí)記者 張 博 余俊毅